8 денежный оборот и пропорции народного хозяйства

Народные советы

Учебно-методическое пособие дисциплины «Деньги, кредит, банки» (стр. 2 )

Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3

1.7. Денежная и платежная системы, особенности их развития

Организуемое и регулируемое государственными законами денеж­ное обращение страны называется денежной системой. В каждой стра­не денежная система складывается ис­торически. Известны различные типы денежных систем. Так, в условиях существования ме­таллического денежного обращения различали два типа денежных систем: биметал­лизм и монометаллизм.

Биметаллизм – денежная система, при которой государство законодательно закреп­ляет роль всеобщего эквивалента за двумя металлами золотом и серебром, монеты из них функ­цио­нируют на равных основаниях. Существовали три разновидности биметаллизма:

• система параллельной валюты, когда соотношение между золоты­ми и серебряными монетами устанавливалось стихийно на рынке;

• система двойной валюты, когда это соотношение устанавливалось государством;

• система «хромающей» валюты, при которой золотые и серебряные монеты служат за­конными платежными средствами, но не на равных основаниях, так как чеканка серебря­ных монет производилась в закрытом порядке в отличие от свободной чеканки золотых мо­нет. В этом случае серебряные монеты становятся знаком золота.

Денежная система адмимнистративно-распределительной экономики характеризуется следующими особенностями: сосредоточение наличного и безналичного денежного оборота в едином государствен­ном банке; законодательное разграничение денежного оборота на налично-денежный (обслужи­вает распределение предметов потребления и услуг) и безналичный (об­служивает распреде­ление средств производства); обязательное хранение средств предприятий на счетах в государствен­ном банке, при этом клиенты банка не имеют возможности изъять по первому требованию со своего счета денежные средства в наиболее удобной для них форме и в необходимом размере; отсутствие возможностей выбора клиентами банков, формы, сроков, раз­меров получе­ния наличных денег с банковских счетов; нормирование государством расходов предприятий из получаемой ими выручки на­личными деньгами; прямое директивное управле­ние денежным оборотом; выпуск денег в оборот в соответствии с выполнением государствен­ного плана эконо­мического развития; сочетание товарного и золотого обеспечения денежных знаков; законодательное установление масштаба цен и курса национальной валюты; монополия государственного банка в привлечении сбережений населения.

Денежная система рыночной экономики имеет в настоящее время следу­ющие харак­тер­ные черты: децентрализация денежного оборота между различными банками; разделение эмис­сии наличных и безналичных денег между разными звеньями банков­ской системы; эмиссия на­личных денег – монополия централь­ного банка, эмиссию безналичных денег осуществляют коммерческие банки при возможности регулирования ее со стороны Центральный банк (цб); отсут­ствие законодательного разграничения безналичного и наличного денежного обо­рота; действие механизма государственного денежно-кредитного регулиро­вания; централизованное управле­ние денежной системой в основном экономи­ческими мето­дами; прогнозное планирование де­нежного оборота; взаимосвязь наличного и безналичного денежного оборота при преобла­дании безна­личного; независимость центрального банка от государства; обеспечение денежных зна­ков активами банковской системы; система рыночного установления масштаба цен и валютного курса.

Цель и задачи практического занятия: понять экономическую сущность денег и денежных отношений, закрепить опыт работы со специализированной литературой, поиском и обработкой научной информации

Вопросы, обсуждаемые на семинаре:

1. Необходимость и предпосылки возникновения и применения денег

2. Сущность и функции денег

3. Роль и развитие денег в условиях рыночной экономики

4. Виды денег и их особенности

5. Денежный оборот и его структура

6. Выпуск денег в хозяйственный оборот

7. Налично-денежный оборот и денежное обращение

8. Законы денежного обращения и методы государственного регулирования денежного оборота

10. Безналичный денежный оборот и система безналичных расчетов

11. Понятие денежной системы и генезис ее развития

12. Бумажные и кредитные деньги, закономерности их обращения

13. Причины и сущность инфляции, формы ее проявления. Закономерности инфляционного процесса

14. Регулирование инфляции: методы, границы и противоречия

15. Денежные системы отдельных стран

16. Валютные отношения и валютная система: понятие, категории, элементы и эволюция

Подготовка рефератов (докладов):

1. «Натурализация» обмена в современных условиях и возникновение «теневой» экономики.

2. Причины перехода к товарно-денежному обмену и исторические этапы становления товарно-денежных отношений.

3. Взаимодействие денег с другими экономическими категориями и макроэкономическими параметрами

4. Модификация функций денег в современных условиях

5. Предпосылки и условия выполнения национальными валютами функции мировых денег.

6. Понятие резервных валют, коллективных валют и выполнение ими функции мировых денег

7. Причины широкого доверия к бумажным деньгам при их внедрении и последующей утраты этого доверия.

8. Обеспечение бумажных денег и его эволюция

9. Двойное обеспечение классической банкноты и его эволюция

10. Зачатки новых видов денег и их будущее

11. Состояние и перспективы развития денежной системы в Российской Федерации

12. История денежных реформ в России

13. Развитие понятия денежной массы в российской (советской) и зарубежной экономической литературе

14. Принципы построения денежной массы в различных странах: общее и особенное.

15. Современная структура денежной массы в России

16. Монополия на эмиссию денег и ее экономические последствия при различных видах денег

17. Монопольная эмиссия золотых монет и эмиссионный доход.

18. Определение оптимального размера эмиссии неполноценных денег: общая постановка проблемы

19. Денежный оборот и пропорции народного хозяйства

20. Использование инструментов антиинфляционной политики в государственном регулировании современной экономики России

Самостоятельная работа по теме «Деньги и денежные отношения»:

Самостоятельная работа студента включает:

— самостоятельное изучение разделов дисциплины;

— подготовка к практическим и семинарским занятиям;

Читайте также:  Воспаление в организме народные средства

Литература: 1, 3, 4, 8, 15.

Тема 2: Кредит и кредитные отношения

2.1. Сущность, роль, функции и законы кредита

Кредит – это совокупность экономических отношений между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Благодаря кредиту сокращается время на удовле­творение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнитель­ной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение произ­водственных це­лей. Граждане, воспользовавшись кредитом, име­ют двойной шанс: либо применить способ­ности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ус­корить достижение потребительских целей, получить в свое рас­поряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они мог­ли бы владеть лишь в будущем. Кредит вы­ступает опорой со­временной экономики, неотъем­лемым элементом экономического развития. Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только бла­годаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предос­тавляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные сред­ства.

Возможность кредита связана с особенностями движения оборотного и основного ка­пи­талов. В процессе движения основ­ных капиталов прежде всего наблюдается высвобожде­ние ресур­сов. Средства труда используются в процессе производства дли­тельное время, их стои­мость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенное восстановле­ние стоимости ос­новных капиталов в денежной форме приводит к тому, что вы­свобождаю­щиеся денежные средства оседают на счетах предпри­ятий. При этом предприятие может ис­пользовать их, лишь нако­пив определенную сумму, достаточную для приобретения новых средств труда взамен изношенных, в том числе для очередной покупки новых машин и меха­низмов. Однако постепенное высвобождение стоимости основных капиталов по своему раз­меру не может удов­летворить потребно­сти предприятий в приобретении их новых партий, так как новая техника (машины, механизмы и т. п.) приобретается не в виде отдельных час­тей и деталей, а целиком. Замена изношенных средств труда новыми осуществляется за счет амортизационных отчисле­ний, накапливаемых в амортизационном фонде. Эти за­траты каж­дый раз достаточно крупные, требующие накопления ресурсов в течение длительного вре­мени. Внутри кругооборота и обо­рота основных капиталов происходит неравномерное их дви­жение, вызванное природой вос­становления их стоимости. Сле­дует заметить, что подоб­ная неравномерность может привести к тому, что у одних предприятий образуются свобод­ные денежные средства, у других в связи с потребностью в крупных единовре­менных затра­тах образуется их недостаток. Аналогичная си­туация возникает и в движении оборотных ка­питалов. Более того, здесь колебания в их круго­обороте и обо­роте проявляют себя более раз­нообразно. Прежде всего, они воз­никают вследст­вие сезонности производства, несовпадения вре­мени производства и времени обращения про­дукции. Значитель­ная потребность в при­влечении дополнительных денежных средств может быть вызвана также импортными по­ставками, разовым завозом товарно-материальных ценно­стей, ценностными факторами и др. Для того чтобы возможность кредита стала реально­стью, нуж­ны определенные условия, по крайней мере два:

• кредит становится необходимым в том случае, если происхо­дит совпадение инте­ре­сов кредитора и заемщика;

• участники кредитной сделки – кредитор и заемщик – долж­ны выступать как юри­ди­чески самостоятельные субъекты, ма­териально гарантирующие выполнение обязательств, выте­кающих из экономических связей.

Для того чтобы кредитная сделка состоялась, требуется, что­бы ее участники взаимно проявили интерес к кредиту, обладаю­щему определенными качествами. Эти интересы не есть нечто субъективное, регулируемое в конечном счете волей участников производствен­ных от­ношений. Всякий интерес, порождающий действие, обусловлен прежде всего объек­тивными процессами, конкретной ситуацией, делающей неизбежной возникающую вза­им­ную заинтере­сованность.

Анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик, которые показывают сущность в целом:

— стадии движения кредита.

· Стоимость в рамках кредитных отношений обладает особой добавочной потре­би­тельной стоимостью, приобретает особое качество ускорять воспроизводст­вен­ный процесс. Кредит позволяет преодолеть барьер накоплений, с помощью кото­рых становится возможным начало или продолжение очередного хозяйст­венного цикла;

· стоимость, «уходящая» от кредитора к заемщику, сохраняется в своем дви­жении. Сохранение стоимости достигается в процессе ее использования в хо­зяйстве за­емщика. Последний должен передать кредитору равноценность (эк­вивалент), об­ладающую той же стоимостью и потребительной стоимостью;

· движение ссуженной стоимости носит возвратный характер: от кредитора к заем­щику, а затем от заемщика к кредитору;

· ссуженной стоимости присущ, как правило, авансирующий характер. Он имеет ме­сто, если использование ссуженной стоимости подразумевает получение до­хода или какого-либо иного эффекта.

Получение кредита заемщиком Пкз может использоваться им для достижения раз но­образных целей, в том числе для погашения ранее образовавшихся долгов, т. е. заем щик удов­летворяет свои временные потребности, так как другая сторона кредитных от ношений отчуж­дает, ссужает стоимость на определенное время.

Переход стоимости во владение заемщика позволяет ему реализовать потребительную стоимость объекта передачи в процессе использования кредита Ик.

Высвобождение ресурсов Вк характеризует завершение кругооборота стоимости в хо­зяйстве заемщика, что отражает процесс использования стоимости в интересах удовлетворения его временных потребностей. Возврат кредита Вк выражает переход временно позаимство­ванной стоимости от заемщика к кредитору.

Получение кредитором стоимости, предоставленной во временное пользование Пкс завершающая стадия движения кредита.

Функция – специфическое проявление сущности экономической категории, выражаю­щая ее назначение. Существуют 3 функции кредита: перераспределительная, замещение кредитных денег кредитными операциями, контрольно – стимулирующая.

Законы кредита – это экономические законы, представляющие собой объективно суще­ствующие, необходимые, устойчивые причинно – следственные связи и взаимозависимости кредита и других экономических категорий (возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целевой характер, дифференцированный характер, сохранения ссуженной стоимости, равновесия).

Читайте также:  Когда валерия стала народной артисткой

2.2. Формы и виды кредита

При хозяйственной (коммерческой) форме кредита кредиторами выступают хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании). Данную форму в силу исторической традиции до­вольно часто называют коммерческим кредитом, иногда вексель­ным кредитом, поскольку в его основе лежит отсрочка предпри­ятием-продавцом оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем векселя как его долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока. Вероятно термин «коммерческий» кредит возник как реакция на долговые отношения, возникающие между поставщиком и покупателем при отгрузке товара и предоставлении договорной отсрочки пла­тежа. Понятие «коммерческий» означает торговый, т. е. то, что образовалось на базе особых условий продажи товаров.

Россия хотя и предоставляет кредиты иностранным субъектам, однако в большей степени выступает заемщиком, нежели креди­тором.

Потребительский кредит исторически возник вначале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании. Со временем дан­ная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования.

Вид кредита — это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране есть свои особен­ности. В России кредиты классифицируются в зависимости от:

— стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом;

Кредит, как отмечалось ранее, представляет собой категорию обмена. При продаже своего продукта, при покупке сырья, обо­рудования и прочих товаров, необходимых для продолжения дея­тельности, товаропроизводители испытывают значительную по­требность в дополнительных платежных средствах. Являясь важ­ным инструментом платежа, кредит применяется для удовлетво­рения разнообразных потребностей заемщика. Эти потребности зарождаются не только в обмене, где разрыв в платежном обороте наиболее проявляется, но и в других стадиях воспроизводства. Хо­зяйственные организации, производящие продукт, расходуют по­лученные ссуды для приобретения средств производства, удовле­творения потребностей по расчетам по заработной плате с работ­никами, с бюджетными организациями. Население получает кре­дит для удовлетворения своих потребительских нужд. Выступая категорией обмена, кредит используется для удовлетворения по­требностей производства, распределения и потребления валового продукта.

Кредит подразделяется на виды и в зависимости от их отрас­левой направленности. Когда кредит обслуживает потребности промышленных предприятий, то это промышленный кредит. Бы­вает также сельскохозяйственный, торговый кредит. Отраслевая направленность кредита часто находит свое воплощение в госу­дарственной статистике ряда стран (отдельно выделяются креди­ты промышленности, торговле, сельскому хозяйству и т. д.). По отраслям делят кредиты и отдельные коммерческие банки.

Классификация кредита по видам зависит и от его обеспечен­ности. Обычно обеспеченность различают по характеру, степени (полноте) и формам. По характеру обеспечения выделяют ссуды, имеющие прямое и косвенное обеспечение. Прямое обеспечение содержат, например, ссуды, выданные под конкретный матери­альный объект, на покупку конкретных видов товарно-материаль­ных ценностей. Косвенное обеспечение могут иметь, например, ссуды, выданные на покрытие разрыва в платежном обороте. Хотя ссуда и выдается на покрытие платежных обязательств заем­щика, прямой оплаты товарно-материальных ценностей, которые прямо противостояли бы кредиту, может не быть, однако про­является косвенное материальное обеспечение в форме товар­ных запасов, созданных за счет собственных денежных источ­ников.

При классификации кредита в зависимости от срочности кре­дитования выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосроч­ные ссуды.
Краткосрочные ссуды обслуживают текущие потребности за­емщика, связанные с движением оборотного капитала. Кратко­срочными ссудами считаются такие ссуды, срок возврата которых по международным стандартам не выходит за пределы одного года. Однако на практике их срок может быть неодинаков. Это определяется экономическими условиями, степенью инфляции. Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают долгов­ременные потребности, обусловленные необходимостью модер­низации производства, осуществления капитальных затрат по расширению производства.

Кредит можно классифицировать по видам и в зависимости от платности за его использование. Здесь выделяют платный и бес­платный, дорогой и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользова­ние ссудой.

2.3. Ссудный процент и его экономическая роль

Ссудный процент – объективная экономическая категория, представ­ляющая собой своеобразную цену ссуженной во временное пользова­ние стоимости. Ссудный процент воз­ни­кает там, где отдельный собственник передает другому определенную стоимость во вре­менное пользование с целью ее производительного потребления. Эта стоимость обладает чертами то­вара. Ее потребительная стоимость (полезность) со­стоит в производстве прибыли, которая, с одной стороны, составляет до­ход производителя; с другой – кредитора (в форме процента).

Движение ссужаемой стоимости таково:

Д – Д’, т. е. Д’ – Д = ∆Д; (3)

где Д – ссужаемая стоимость; Д’ – наращенная сумма долга; ∆Д – приращение к ссуде, выступающее в виде платы за кредит.

Существуют различные формы ссудного процента, их классифика­ция определяется ря­дом признаков, в том числе: формами кредита; видами кредитных учреждений; видами инве­стиций с привлечением кредита; сроками кредитования; видами операций кредитного учрежде­ния.

Для ссудного процента во всех его формах характерен следующий механизм исполь­зова­ния:

1. Уровень ссудного процента определяется макроэкономическими факторами: соот­но­шением спроса и предложения средств, степенью доходности на других сегментах финан­сового рынка, регулирующей направленностью процентной политики Центрального банка РФ, а так­же зависит от конкретных условий сделок как по привлечению, так и размещению средств.

Читайте также:  В чем нашли счастье народные заступники

2. Центральный банк РФ переходит от прямого административного управления нор­мой ссудного процента к экономическим методам регулирования уровня платы за кредит: посредст­вом изменения платы за кредит на рефинансирование кредитных учреждений, пу­тем маневри­рования нормой обязательных резервов, депонируемых в Центральном банке РФ от суммы при­влеченных вкладов, через изменение уровня до­ходности по операциям с госу­дарственными ценными бумагами.

3. Порядок начисления и взимания процентов определяется догово­ром сторон. Как пра­вило, применяется ежемесячное либо ежекварталь­ное начисление процентов.

4. Источник уплаты процента различается в зависимости от характера операции. Так, платежи по краткосрочным ссудам включаются в себес­тоимость продукции; расходы по дол­госрочным и по просроченным кре­дитам относятся на прибыль предприятия после ее нало­го­обложения.

В целом усиление роли банковского процента в экономике и превращение его в действенный элемент экономического регулирования непосредственно связаны с состоянием экономической ситуации в стране и ходом реформ. Для современных экономических отношений характерно усиление роли банковского процента как результата проявления его регулирующей функции.

2.4. Границы кредита и ссудного процента

Существующие теории ссудного процента исходят из наличия не­разрывной взаимосвязи между спросом и предложением средств, объе­мом сбережений и инвестиций, процентом и доходом как элементами единой системы. Причем ее макроэкономический анализ возможен толь­ко с учетом одновременного рассмотрения всех выделенных составля­ющих.

Этот подход может быть выражен через систему функций:

L функция спроса денежных средств;

S функция сбережений;

Большое значение для участников кредитных отношений имеет так­же сочетание двух начал формирования процентных ставок: рыночных сил и государственного регулирования, которое проводится с целью:

• поддержания развития отдельных отраслей экономики;

• создания единообразных условий функционирования для элемен­тов национальной кредитной системы;

• проведения антиинфляционной политики.

В последние годы во многих странах процесс «дерегулирования» затронул и сферу процентных ставок, когда политика государственно­го регулирования, широко используемая в предыдущие годы, постепен­но потеряла свое значение: все большую роль в нормировании цены кре­дита принимают рыночные силы, хотя данный процесс не всегда однозначен.

Западными экономистами признается положение о том, что на мак­роуровне рыночная норма процента испытывает непосредственное вли­яние инфляционных процессов. Причем данный подход поддерживает­ся сторонниками различных теорий ссудного процента. Это положение впервые было выдвинуто И. Фишером, который определял номиналь­ную ставку процента как функцию реальной нормы процента и ожида­емого темпа инфляции:

Только в особых случаях, когда на денежном рынке не происходит повышения цен (е = 0), реальная и номинальная процентные ставки со­впадают.

Данная формула может служить для приближенного определения номинальной процентной ставки и дает приемлемые результаты толь­ко при небольших значениях r и е. В противном случае применяется другой подход, учитывающий необходимость компенсации и по начис­ляемой сумме платы за кредит. Номинальная процентная ставка опре­деляется по формуле

и соответственно уровень реального процента выражается как

В условиях развития рыночных начал в экономике России в сфере кредитных отношений уровень ссудного процента стремится к средней норме прибыли в хозяйстве. При условии свободного перелива капита­ла последний будет устремляться в ту отрасль, ту сферу приложения средств, которая обеспечит получение наибольшей прибыли. Если уро­вень дохода в производственном секторе экономики будет выше ссуд­ного процента, то произойдет перемещение средств из денежной сферы в производственную и наоборот.

Примером такого влияния в гг. стало воздействие доход­ности рынка государственных ценных бумаг на отток банковских средств из сферы краткосрочного кредитования в сферу операций с го­сударственными краткосрочными бескупонными облигациями. С кон­ца 1996 г. при падении доходности отмеченного сегмента рынка бан­ковский капитал устремился в другие сферы.

При формировании рыночного уровня ссудного процента на отклоне­ние его величины от средней нормы прибыли влияют как общие факто­ры, действующие на макроуровне, так и частные, лежащие в основе про­ведения процентной политики отдельных кредиторов.

К числу общих факторов относятся:

• соотношение спроса и предложения заемных средств;

• регулирующая направленность политики Центрального банка РФ;

• степень инфляционного обесценения денег. Последний из назван­ных факторов оказывает особое влияние на уровень ссудного процен­та. Об этом свидетельствует практика всех стран, прошедших по пути перехода от плановой экономики к рыночным отношениям, к числу которых соответственно относится и Россия.

Частные факторы определяются конкретными условиями деятель­ности кредитора, его положением на рынке кредитных ресурсов, харак­тером операций и степенью риска. Кроме того, имеются особенности при формировании отдельных форм ссудного процента.

Цель и задачи практического занятия: рассмотреть экономическое содержание кредита и кредитных отношений.

Вопросы, обсуждаемые на семинаре:

1. Необходимость и сущность кредита

2. Функции и законы кредита

3. Формы и виды кредита

4. Роль и границы кредита

5. Кредит в международных экономических отношениях

6. Ссудный процент и его роль

7. Основы формирования уровня ссудного процента

8. Границы ссудного процента и источники его уплаты

Подготовка докладов (рефератов):

1. Теории кредита и их эволюция в экономической науке

2. Коммерческий кредит, его эволюция и особенности

3. Международный кредит: сущность, функции, основные формы

4. Международные финансовые потоки и мировые рынки

5. Рынок ссудных капиталов и его особенности.

6. Предложение ссудного капитала

7. Спрос на ссудный капитал и факторы, его определяющие

Источник

Оцените статью
Полезные советы и лайфхаки для жизни